自動車保険の機能には３つの要素があります。1つ目は交通事故の相手方への補償、2つ目は運転している人と一緒に乗っているの人への補償、3つ目は車に対する補償です。この中で、最も重要なのは、言うまでもなく相手方への補償です。

自賠責保険

人身傷害事故における相手方への最低レベルの補償として、原付からトラックまで、すべての車に自賠責保険への加入が義務付けられています。通常は車検を受ける際に車検の期間に合わせて付保します。

万が一、交通事故により亡くなった場合は3,000万円まで、また後遺障害が残った場合は4,000万円まで、けがをした場合は120万円までの保険金が支払われます。これは、あくまで人身傷害事故における損害賠償責任を果たすための保険であり、物損事故の賠償や自損事故による被害は対象ではありません。

また、自賠責保険だけでは、到底カバーしきれないのが実状ですので、任意保険への加入が求められています。

対人賠償保険

人身傷害事故で他人 (歩行者、相手の車に乗っていた人、自分の車に乗せていた家族以外の人など) を死傷させ、損害賠償責任が生じた際に、自賠責保険を超える部分を払ってくれる保険です。ここは、迷わず無制限にすべきです。

無制限ではなく、1億円などの金額にした方が保険料を抑えられるように思われるかもしれませんが、そんなことはありません。私の条件である保険会社でシミュレーションをすると、無制限と比較して、1億円は140円、5,000万円は520円しか安くなりませんでした。保険料の差がこんなに少ないわけですから、ここはケチるところではありません。ほぼ100％の人が無制限を選んでいるデータもあります。

対物賠償保険

自動車事故で、他人の財物 (他人の自動車、家屋、ガードレールなど) に損害を与え、損害賠償責任が生じた際に、支払ってくれる保険です。1事故あたり、契約金額が上限になります。これも、無制限をおすすめします。

「どんな高級車にぶつかろうが、家の塀を壊そうが、2000万円もあれば大丈夫でしょ。」と自動車保険の対物賠償保険を無制限にしていない方もいるかもしれませんが、車の荷物にどんな高級品が載っているかわかりません。また、電車を壊せば1両1億円です。

保険料を無制限と比較すると、5,000万円は570円、2,000万円は920円、500万円は1,510円安くなっていました。この金額と、リスクを天秤にかけるわけですが、私はリスクを避けることをおすすめします。なお、こちらは、対人賠償と比べて危機感がないのか、2/3程度しか無制限としていません。